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不動產授信風險 金管會盯
2013-07-08房市新聞
2013/07/08
【經濟日報╱記者邱金蘭／台北報導】
美國量化寬鬆（QE）政策將退場，金管會最近盯上不動產授信風險，全面清查銀行計算資本適足率採用的風險權數情況，研擬提高風險權數或要求銀行增提更多準備，以強化銀行風險承擔能力。
如此一來，銀行可能面臨增資壓力，或被迫降低不動產授信餘額，對不動產市場可能的連帶影響值得觀察。
銀行業者表示，此舉有助銀行穩健經營，但若提高風險權數，銀行將面臨增資壓力；若是提高準備，則將侵蝕銀行獲利。
QE退場後，利率一旦上升，購屋者的違約機率將提高，讓不動產授信面臨較大威脅，金管會全面緊盯銀行不動產授信風險，並研擬提高風險權數或要求銀行增提更多準備，預計本月底前完成評估。
有關官員昨（7）日表示，除了QE因素外，在政府接連打炒房後，部分地區房價依舊飆漲，泡沫化風險升高，也是金管會再度盯上不動產授信風險的主因。
據了解，金管會已全面清查銀行計算資本適足率時採用的風險權數，以了解現行風險權數是否偏低，導致資本不足。
依現行規定，銀行辦理不動產擔保貸款，計算資本適足率時，因不同的計算方式，各有35%、45%、75%及100%等四種不同的風險權數。風險權數愈高，銀行須計提的資本就愈多，增資壓力也愈大，反之則愈少。
業者表示，風險權數若倍增，銀行就要增加一倍以上的資本，資金成本提高後，利率也會拉高約0.11個百分點到0.5個百分點。銀行若沒有足夠資本，就須減少不動產授信業務或增資因應。
根據初步了解，大部分銀行多採用45%或100%。官員表示，金管會內部會進一步評估，是全面提高不動產的風險權數，或針對不動產授信過度集中的個別銀行，要求提列更多的準備。
過去金管會已針對銀行不動產放款，訂定三大管制標準，包括「房貸占放款比重上限40%」、「土建融占放款比重上限15%」、「以不動產為擔保占放款比重上限70%」。
對於超標銀行，要求增提0.5%到1%的損失準備。官員表示，為強化風險承擔能力，未來也可將增提的比率再拉高，例如要求增提0.5%到2%的準備等。
風險權數
【經濟日報╱邱金蘭】
風險權數是指銀行在計算資本適足率時，決定銀行必須計提多少資本的標準。風險愈高的授信業務，風險權數也愈高，銀行就必須計提更多的資本，才足以承擔可能的風險；資本計提愈多，銀行可能面臨的增資壓力就愈大。
例如一般民營企業貸款，風險權數可能達100%；政府貸款因風險相當低，風險權數多為0%。
至於自用住宅貸款，計算風險權數的方式，則有兩種，一種是「簡單法」，一律為45%；另一種則是「進階法」（LTV法），依不同的貸款成數計算，成數低的是35%，成數高的則是75%。
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